見積もりを請求したはいいけれど、やたら細かく書いてあって、少しわかりづらいですよね。

保険の見積り書と保険設計書は同じようなものです。

どんなところをチェックしながら見るべきかを書いてみたいと思います。

・自分や家族の目的に合った保険なのかどうか。

　「死亡保険」、「生存保険」、「生死混合保険」など、生命保険の種類はいくつかあります。

また、「死亡保険」だけでも、終身保険、定期保険、定期付終身保険とタイプが分かれますよね。

「とにかく今は、生活するので精一杯、保険料を安く抑えてできるだけ大きな保障が欲しい。」そんな場合は、定期、定期付終身保険がいいかもしれません。

「また、多少掛け金は高くても、死ぬまで保障が続き、貯蓄性の高い終身保険に手堅く入りたい。」と言う方もいらっしゃるでしょう。

子供の成長に合わせて、教育資金がかかりそうな時に、生存給付金をもらえるタイプがいい方もいらっしゃるでしょう。

自分が求める保険の形に合っているのか、家族の目的に合っているのかはちゃんと確認しておきましょう。

・死亡保険金はいくらなのか。

死亡した時、家族にいくら残せるのかは、とても大事なポイントです。

夫婦2人だけか、子供がいる場合、何人いるのかによっても違ってくるでしょう。

病気のときはいくらなのか、事故の場合はどうなのかもチェックしておきましょう。

保険によっては、交通事故以外の不慮の事故の場合、交通事故に比べて死亡保険金が少ない場合もありますので注意して、事由ごとの保険金を確認しておきます。

また「生活保障特約」が付いた保険の場合、死んだ後に一定期間、年金を受け取れます。

自分が希望する場合は、それが付いているかどうかも確認しておきましょう。

・入院給付金は疾病、事故でそれぞれいくらなのか。疾病入院特約は付いているのか。内容はどのようなものか。

自分が入院して、勤務できなくなった場合、1日どれくらいの生活費が要るのかを算出します。

そうすると、1日どの程度の入院給付金が必要か見えてきます。

疾病、事故と、それぞれの場合の入院給付金を確認しておきます。

「疾病入院特約」を付けた場合、特約を結んだ特定の病気にかかると、基本の入院給付金に加えて特約の分の金額が追加されます。特約に含まれる疾病、含まれない疾病がありますので、実際病気にかかった時、その病気は特約に含まれていない、ということがないようにしっかり確認しておきましょう。

・入院給付金は入院何日目から支払われるのか（免責期間はどれくらいか）。また最大何日まで給付されるのか。

入院給付金は免責期間があります。免責の期間の給付金は支払われませんので、注意が必要です。

5日目から給付される場合、免責期間は4日と言うことになりますね。

最近では入院1日目から給付される保険もあります。ただしその場合、免責がある場合よりも保険料が高い傾向にあります。

日帰りの入院でも給付金が出る保険と出ない保険がありますので、そのあたりも注意が必要ですね。

また、入院1回に対して、最大何日まで給付金が出るのかもチェックしておかなくてはいけません。

やはり、保険料の高い、安いによって、支払い限度日数も違ってきます。もちろん長いと割高になりますし、短いと割安になります。

・保障はいつまで続くのか。

終身保険は、一生涯、死ぬまで保障が続きます。定期保険は一定期間のみの保障になりますし、定期付終身保険は一生涯続く終身保険に、一定期間の保障を付加した保険です。

終身保険は、一生涯保障が続くわけですが、その保証内容も一生同じ保障が続きます。

定期保険は契約期間が切れると、保障もなくなります。

定期付終身保険に関しては、定期保障の期間が過ぎれば、終身保険の保障だけになりますので保障内容が減額されます。

以上の点を踏まえて、保障がいつまで続くのかを確認しておきます。

・保険料は何歳まで支払わなくてはいけないのか。

上記の5でも触れましたが、定期付終身保険など、一定期間を過ぎると、定期分の保障内容が減額されますので、それ以降も同じ保障を確保したいなら、保険料を追加しなくてはいけません。その時点で自分の年齢がどれくらいなのか、仕事をしているのか、支払い能力があるのか、などについても考慮しなくてはいけません。

保険料を何歳まで支払うか、自分の将来設計と照らし合わせて検討しなくてはいけませんね。

要チェックです。

・生存給付金は付いているのか。

生命保険によっては、10年、20年と、生存給付金が付いているものがあります。

教育資金など、その時々で資金が必要になる場合にはとてもありがたいシステムです。

ただし、掛け金はその若干分割り増しになるでしょう。

解約した場合、払戻金があるのか。またいくらなのか。満期返戻金はあるのか。

保険料が掛け捨てになるのか、解約した時、払戻金があるのかをチェックします。

また保障期間が満了になった時に満期返戻金がもらえるのか、確認しておきます。

もちろん、保険によって、払戻金や満期返戻金がないものがあります。

終身保険や養老保険には、解約返戻金があります。

・保険料はいくらなのか。

最後に保険料について、家計を圧迫しない金額であることが望まれます。

保険料を支払うために、家計を圧迫しては、結果的に保険を続けることが難しくなります。

家計と相談し、無理のない金額にすることが一番です。

例えば60歳までの払い込みが終わるようにするとか、働き盛りの時に少しでも多く払い込めるようにするとか、自分のライフスタイルに合った保険料であることが大事ですね。

見積りや保険設計書が手元に届いたら、まず、そのあたりもチェックしてみてくださいね。

ほんとに生命保険会社ってたくさんありますよね。

良く聞く大手生保から、外資系、地元に密着したものまで、様々です。

こんなにたくさんある中から、どうしたら、自分に一番ふさわしい生命保険会社を選べるのか知っておきたいですよね。

準備編：

１．自分に必要な生命保険を見極める。

まず、一番初めにしなくてはいけない事は、自分が必要な生命保険はどんなものなのか認識することです。

自営なのか、会社勤めなのかによっても違いますし、家族構成によっても、また年齢によっても違ってきます。

自営だと、自分が倒れてしまっては、家族どころか、会社までもが大変な状況に陥ってしまいかねません。

また子供がいる場合、病気など不慮の事態で自分が収入を得られなくなった場合、残された家族の生活費だけでなく、子供たちの教育費までも準備しておく必要があります。

それらを認識し、自分の生活や将来設計に合った保険を探すことが必要です。

2．できる限りたくさんの資料やパンフレット（情報）を収集します。

加入したい生命保険が決まったら、その保険を扱っている生命保険会社の資料やパンフレットを取り寄せます。

そうすることが、その保険会社のサービスや売り、また信頼性について、知ることができる、最初の手段になります。

もちろん、インターネットでも情報を収集できます。

情報は多ければ多いほどいいに越したことはありませんから。

特にインターネットには経験談や損得抜きの生命保険会社の公平な情報を提供しているサイトが多くあります。

是非、参考にしてみてください。

（参考サイト）

・HOKEN-ERABI.NET（生命保険選びネット）：http://www.hoken-erabi.net/

・生命保険会社各社の実力を比較する：http://rroli.com/

・All About マネー：http://allabout.co.jp/finance/insurance/subject/msub_mikiwame.htm

3．興味のある生命保険会社の決算書を見て、契約状況を確認する。

　生命保険会社のパンフレットやホームページには、売りになるいいことはたくさん書いてあっても、不利になりそうなことはあまり記述していないですよね。

でも、雰囲気やイメージはつかむことができます。

それでは、次の段階として、自分が興味を抱いた生命保険会社、入ってみたい保険を提供している生命保険会社などの決算書を確認してみましょう。

それぞれの生命保険会社の決算書は、各社のホームページで確認することができます。

しかし、素人に決算書の評価は難しいものです。

そんな時は、比較的わかりやすい項目である「新規契約高」、「保有契約高」などの契約状況、「保険料収入」、「保険金の支払い」などに着目するといいでしょう。

これなら、難しい計算も要らないし、単純に比較できます。

決算書を確認して、経営状態がしっかりしている場合、生命保険会社を選ぶ場合も、安心できますよね。

ただし、その保険会社が保険料やその他のサービスにおいて良心的かと言うと、そうとは限りません。

人気のある大手の場合、そうでないところと比較すると、多少保険料が高くても人が集まりますから。

決算書はあくまで、生命保険会社を選ぶ際の、一つの要素であり、それが全てではないことを頭に入れておいてくださいね。

4．格付けを比較する。

財務力を格付けした調査があります。

どこによる格付けかと言うと、スタンダード＆プアーズというアメリカの格付け会社によるものです。

日本企業の債権格付けは主にここの格付けを判定基準にしているそうです。

世界的2大格付け会社の一つで、アメリカの会社です。

当然、生命保険会社の格付けもありますので、チェックしておきましょう。

スタンダード＆プアーズの評価の見方：

AAA・・・最高の格付けです。財務力はとても強いと言う評価です。AA 、A、BBBと評価が続きます。

AA ・・・依然、財務力が強く、AAAとは大差はありません。

A　・・・若干、事業経営などが悪化した時の影響を受けやすくなります。しかし、AAA、AAほどではないまでも、まだ強い財務力を持ちます。

BBB・・・このランクまではまだ財務力は強いですが、A以上に事業経営などが悪化した時の影響を受けやすくなります。

と、ここまでは、優良の評価と言えるようです。

その後、BB、B、CCC、CCと続きます。

さすがにCCまでくると、かなり財務力が弱くなるようです。

もっと詳しくチェックしたい方は、スタンダード＆プアーズ社のホームページをチェックしてみてくださいね。

（参考サイト）スタンダード＆プアーズ社：

http://www.standardandpoors.co.jp/site/index.do?method=homePage

具体的行動編：

5．自分が加入したい保険にいくつか見当をつけ、様々な情報を集めたら、次は具体的にもっと行動してみます。

いくつか見当をつけた生命保険会社の営業スタッフに話を聞いてみることをお勧めします。

ただし、ここで注意したいのは、営業スタッフも売り込みに必死です。今は検討中であること、話を聞きたいだけであることをしっかりと伝えておきましょう。

くれぐれも営業スタッフの押しに負けて、不本意な保険に入らないようにすることです。

そして、今まで集めた情報をもとに、疑問や不安があったら、率直に質問してみましょう。

　また、やたらと保険のかけ替えを勧める生命保険会社は要注意です。

保険のかけ替えは、それまで加入していた保険を解約しなくてはなりません。しかし、解約は損をすることが多いのです。

やたらと高額保障の定期付終身保険を勧める営業スタッフもいます。

ちゃんと説明してくれればいいのですが、一定期間が過ぎると終身部分の保障だけになることや、同じ保障を続けるためには、さらに保険料を追加しなくてはならなくなることなどを、説明してくれない人も中にはいます。

親戚や知人の体験談などを聞いて、そういう生命保険会社があったらチェックしておきましょうね。

6．一括見積もりを取る

財務力や契約状況もチェックし、何社かに絞られてきたら、いよいよ生命保険会社を選ぶ最終段階です。

一括見積もりを取ってみましょう。

そして、生命保険の内容を比較し、いよいよ生命保険会社を決めることになります。

病気にかかった時、怪我をした時、何かあった時、とても心強い存在なのが生命保険ですよね。自分のことだけでなく、大事な家族の生活も守ってくれるものです。

でも世間では、保険金の不払いだとか、契約の無理強いだとか、あまりいい話を聞かないのも事実です。保険料も保険会社によっても様々で、迷ってしまいます。高いとそれなりの保障が期待できるでしょうが、家計とも相談しなくちゃいけないし。高い保険を払って、しっかりした見返りが期待できるのか、なんてことも気になります。でも、かと言って、そんな話にばかり惑わされて、「生命保険なんて一切関係ないわ。」なんて思うのも、なんか不安ですよねぇ。

いろんな迷いや不安を取り除くためにも、生命保険についての世間のうわさに振り回されることなく、生命保険についてちゃんと知ることが大切なのではないでしょうか。保険料云々を考える前に、生命保険の仕組みについて、まず勉強してみましょう。

予定率について

そもそも生命保険とは、契約者の保険料によって運営されています。契約者に病気や怪我、死亡など、不慮の事態が起こった時などに、その保険料から給付を受けるというシステムになっています。つまり、助け合いの精神ですよね。それプラス、保険によっては、不慮の事態に備えるだけでなく、教育や住宅資金など、将来的に必要となることが予想される資金を準備することもできますよね。

さて、生命保険を運営するために重要な役割を果たしている保険料なのですが、どのようにして決められるのでしょうか。保険料を決めるための主な要素に「予定率」と言うのがあります。この「予定率」は、契約時点における「予定死亡率」、「予定利率」、「予定事業率」によって計算されます。

・「予定死亡率」とは・・・男女どちらの性別で、どのような年齢の人がどの程度生存しているか、または死亡しているかを予測して出された予定率のことを言います。将来、必要とされるであろう保険金の支払額を算出するわけですね。

・「予定利率」とは・・・前もって保険料から割り引く、保険会社の資産を運用することによって得られるであろう収益分の一定額のことを言います。

・「予定事業率」とは・・・保険会社の事業運営に必要な経費の予定率のことです。　　必要経費として、前もって保険料に含めておきます。　　契約の維持管理費、契約の締結なども見越して算出します。

以上の予定率は、上に書いたように、契約時点におけるものであることはもちろんですが、保険の種類によっても違ってきます。　このように3つの予定率から決められた保険料を契約者が支払うことによって、生命保険は運営されるわけです。

そうすると、保険の種類や契約年齢、契約する時期によって保険料が違ってくるのも理解できますよね。将来的な、いろんな要素を予測して、契約者の保険料によって運営している生命保険。契約者いて、しっかり予定率が算出され、事業経営がちゃんとなされていれば、あまり不安を感じることはなさそうですね。

配当金について

さて、保険料を決めるために算出した予定率は、当然、あくまで予定の率です。死亡者の数はもちろん正確ではありません。予定していた事業経費に変動があるかもしれません。運用利回りだって、予定していた通りとは限りません。むしろ、あくまで予定なのですから、決算時に若干の誤差があって当たり前なのではないでしょうか。

それでは、予定率と誤差が生じた場合は、どうするのでしょうか。

そんな時にも、生命保険はちゃんと配慮しています。マイナスの場合は保険会社の運用資金でまかなうことは想像に難いですが、（たいていの場合、そうならないように予定率を算出しています。）、プラスの場合（確率的にはこの方が圧倒的に多いと思われます。）、余剰金は配当金として、契約者に分配されます。毎年決まった時期に、保険会社から配当金のお知らせがあり、1年間の保険料の割戻しがありますよね。あれのことです。ただし、生命保険によっては、この配当金があるタイプと配当金のないタイプがあります。契約の際に確認しておきましょう。

・「配当金」とは・・・年間の事業経営や保険料の運用などによって利益や余剰金が出た場合、契約者に分配されるお金のことです。 さて、配当金はさらに2つのタイプに分けることができます。

・「3利源配当」とは・・・保険料が多かったことから生じる、保険会社の利益のことです。　上で述べましたが、保険料を決めるには、「予定死亡率」、「予定利率」、「予定事業率」と言う3つの予定率と言うものがありましたよね。それらを「3利源」、すなわち、決算時に生じる生命保険会社の利益の3つの源と言うわけです。

この「3利源」の計算と実際の決算との間に利益が生じた場合、契約者に配当金として返すと言うことですね。主流は「毎年配当型」です。

・ 「利差配当」とは・・・保険会社が資産の運用をある一定年数ごとに通算し、算出された余剰金、すなわち利益を、次の年度からまた一定年数配当金として契約者に分配することです。逆に言うと、運用実績が芳しくない場合、配当金が支払われないと言う場合も考えられます。主流は「5年ごと利差配当型」です。

以上が生命保険の仕組みになります。

う～ん、知れば知るほど奥が深いですよねぇ。でも、ある程度の仕組みが分かれば、生命保険がもっと身近に感じられるようになりませんか？助け合いの精神から生まれた、保険料運用型の生命保険。運用するほうも、されるほうも、正しく理解し、正しく利用することで、きっともっと私たちの生活も安心できるものになっていくんでしょうね。

ところで、配当金の受け取り方法についてご紹介しておきます。受け取り方法については、保険の種類によって決められている場合があります。そうでない場合は、契約時に決めておきます。

・「積み立て型」・・・名前の通り、保険金会社に積み立てておく方法のことです。　　積み立てておくのですから、もちろん利息があります。途中引き出しも、もちろんできます。　　引き出さなかった場合、満期時や死亡時に保険金と同時に受け取ります。

・「買増」・・・配当金を保険料として保険を買い増していくこともできます。

・「相殺」・・・配当金の分、保険料と相殺します。相殺分、保険料が安くなります。

・「現金支払い」・・・現金で配当金を受け取ることができます。 配当金の受け取り方法も様々。しっかり理解して、自分に合った契約方法を見つけられたらいいですね。

最後に、生命保険の種類について。

生命保険は、「死亡保険」、「生存保険」、「生死混合保険」に分けられます。

・「死亡保険」とは・・・終身保険、定期保険、定期付終身保険などの保険を言います。　　　　　　　　　　　　　被保険者が死亡した場合や、高度障害になった時に支払われます。

・「生存保険」とは・・・個人年金保険や貯蓄型保険のことを言います。　　　　　　　　　　　　　被保険者が満期まで生存していた場合支払われます。

・「生死混合型保険」とは・・・養老保険などの保険のことを言います。　　　　　　　　　　　　　　被保険者が、保険期間内に死亡した場合、保険金が支払われるのはもちろんですが、満期の日まで生存していた場合は、満期保険金が支払われます。私が10年満期の養老保険に加入していた頃は、バブルの真っ最中で、利息も高く、その恩恵に預かりました。今は遠い昔です（涙）。