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生命保険を考える－生命保険の歴史
生命保険の歴史
●生命保険の誕生
生命保険の元となる制度が、17世紀のイギリスで誕生しました。その制度とは、お葬式代をまかなうために、教会の牧師達が、互いにいくらかずつ出し合って積み立くものでした。
しかし、この制度は、年齢に関係なく皆が同じ金額を払い込んでいたため、高齢者がは比較的少ない保険料で保険金を受け取ることになってしまい、若者たちの不評を買って、１０年ほどでなくなったといわれています。
その後、この制度がなくなった理由である、「年齢に関わらず同じ保険料を払うこと」という問題を解決した人がいます。それは、「ハレー彗星」で有名な天文学者、エドモンド・ハリー（ハレー）です。
エドモンド・ハリーは、調査を行ない、人間の寿命を統計化ました。その結果『誰が亡くなるかは全くわからないが、年齢ごとの亡くなる人数（死亡率）はほぼ変わらない』という法則を発見したそうです。これを年齢別に統計化したものが「生命表」といいます。
１８世紀のイギリスで、この統計による死亡率に応じて保険料に段階的に差をつけて集める制度できました。これが、今の生命保険のルーツとなったそうです。
この制度は、死亡率に応じて保険料を徴収していくと、年々保険料が上がる方式でした。
しかし、１７６２年に設立されたイギリスのエクイタブル生命という会社が「契約期間に応じて保険料をならす」という保険料計算の方式をつくりました。
これが段階的にとシステムとして出来上がり、現在の生命保険という形になりました。
●日本における生命保険の始まり
日本でこの保険制度を紹介したのは、慶応義塾大学の創始者である福沢諭吉です。彼の著書「西洋旅案内」で、この制度が紹介され、明治１４年（１８８１年）に、福沢諭吉の門下生であった阿部泰蔵によって、日本で最初の近代的生命保険会社である明治生命が設立されたのが始まりです。
その後、帝国生命（現朝日生命）、日本生命が誕生しました。
最初の頃は、「人の死を商売にする」などの偏見が強かったため、この制度を浸透させるのは大変だったようです。しかし、日露戦争で、戦死した人達に、死亡保障を支払ったことで徐々に認知されていったそうです。
●日本における生命保険の需要の移り変わり
◆戦前
もともと、日本では伝統的に貯蓄という考え方が強かったようで、戦前までは、貯蓄性の高い「養老保険」が主流となっていました。また、普通の生命保険会社とは別に、徴兵保険と呼ばれる保険を扱う徴兵保険会社もあったそうです。現存する保険会社の中でも、現 富国生命（富国徴兵保険）など数社があるそうです。この徴兵保険は、養老保険の一種で子供が小さいうちに加入しておくと、子供が成長して徴兵されるときに保険金が給付されるというものだったそうです。今の時代でいうと学資保険のようなものです。
◆戦後
「保険レディー」という言葉を聞いたことがあると思います。この保険レディーは、戦後、保険会社が株式会社から相互会社に移行していったのと当時に、女性営業職員による募集が考案されたそうです。戦争で未亡人となった女性に働き口として供給が豊富だったこともあり、各社が女性営業職員を採用したそうです。これが保険レディーの始まりですね。
また、保険の主流もこの頃から移り変わってきたようです。日本の核家族化のが進むのを背景に、戦前に主流だった貯蓄性の高い養老保険から保障の大きな定期付養老保険、そして定期付終身保険へと代わっていったようです。
◆現代
現代の生命保険は、外資系の生命保険の参入により、それまでき医療保険・疾病保険（がん保険に代表される特定疾病保険など）・介護保険など、第三分野保険が人気のようです。
第一分野（保険業法上の「生命保険固有分野」）: 終身保険、定期保険、養老保険など
第二分野（保険業法上の「損害保険固有分野」）: 火災保険、自動車保険など
第三分野 第一・第二の両方に属す、あるいはどちらにも属さない保険のことをいいます
：医療保険・疾病保険（がん保険に代表される特定疾病保険など）、介護保険など
この第三分野保険は日本で取り扱うことは禁止されていましたが、１９９６年に規制緩和を意図した新保険業法が施行されたことにより、諸問題を乗り越えて、２００１年７月に生命保険業と損害保険業の相互参入が解禁されました。これにより第三分野の販売は自由化され、現在における生命保険の形となっています。
●生命保険の誕生
生命保険の元となる制度が、17世紀のイギリスで誕生しました。その制度とは、お葬式代をまかなうために、教会の牧師達が、互いにいくらかずつ出し合って積み立くものでした。
しかし、この制度は、年齢に関係なく皆が同じ金額を払い込んでいたため、高齢者がは比較的少ない保険料で保険金を受け取ることになってしまい、若者たちの不評を買って、１０年ほどでなくなったといわれています。
その後、この制度がなくなった理由である、「年齢に関わらず同じ保険料を払うこと」という問題を解決した人がいます。それは、「ハレー彗星」で有名な天文学者、エドモンド・ハリー（ハレー）です。
エドモンド・ハリーは、調査を行ない、人間の寿命を統計化ました。その結果『誰が亡くなるかは全くわからないが、年齢ごとの亡くなる人数（死亡率）はほぼ変わらない』という法則を発見したそうです。これを年齢別に統計化したものが「生命表」といいます。
１８世紀のイギリスで、この統計による死亡率に応じて保険料に段階的に差をつけて集める制度できました。これが、今の生命保険のルーツとなったそうです。
この制度は、死亡率に応じて保険料を徴収していくと、年々保険料が上がる方式でした。
しかし、１７６２年に設立されたイギリスのエクイタブル生命という会社が「契約期間に応じて保険料をならす」という保険料計算の方式をつくりました。
これが段階的にとシステムとして出来上がり、現在の生命保険という形になりました。
●日本における生命保険の始まり
日本でこの保険制度を紹介したのは、慶応義塾大学の創始者である福沢諭吉です。彼の著書「西洋旅案内」で、この制度が紹介され、明治１４年（１８８１年）に、福沢諭吉の門下生であった阿部泰蔵によって、日本で最初の近代的生命保険会社である明治生命が設立されたのが始まりです。
その後、帝国生命（現朝日生命）、日本生命が誕生しました。
最初の頃は、「人の死を商売にする」などの偏見が強かったため、この制度を浸透させるのは大変だったようです。しかし、日露戦争で、戦死した人達に、死亡保障を支払ったことで徐々に認知されていったそうです。
●日本における生命保険の需要の移り変わり
◆戦前
もともと、日本では伝統的に貯蓄という考え方が強かったようで、戦前までは、貯蓄性の高い「養老保険」が主流となっていました。また、普通の生命保険会社とは別に、徴兵保険と呼ばれる保険を扱う徴兵保険会社もあったそうです。現存する保険会社の中でも、現 富国生命（富国徴兵保険）など数社があるそうです。この徴兵保険は、養老保険の一種で子供が小さいうちに加入しておくと、子供が成長して徴兵されるときに保険金が給付されるというものだったそうです。今の時代でいうと学資保険のようなものです。
◆戦後
「保険レディー」という言葉を聞いたことがあると思います。この保険レディーは、戦後、保険会社が株式会社から相互会社に移行していったのと当時に、女性営業職員による募集が考案されたそうです。戦争で未亡人となった女性に働き口として供給が豊富だったこともあり、各社が女性営業職員を採用したそうです。これが保険レディーの始まりですね。
また、保険の主流もこの頃から移り変わってきたようです。日本の核家族化のが進むのを背景に、戦前に主流だった貯蓄性の高い養老保険から保障の大きな定期付養老保険、そして定期付終身保険へと代わっていったようです。
◆現代
現代の生命保険は、外資系の生命保険の参入により、それまでき医療保険・疾病保険（がん保険に代表される特定疾病保険など）・介護保険など、第三分野保険が人気のようです。
第一分野（保険業法上の「生命保険固有分野」）: 終身保険、定期保険、養老保険など
第二分野（保険業法上の「損害保険固有分野」）: 火災保険、自動車保険など
第三分野 第一・第二の両方に属す、あるいはどちらにも属さない保険のことをいいます
：医療保険・疾病保険（がん保険に代表される特定疾病保険など）、介護保険など
この第三分野保険は日本で取り扱うことは禁止されていましたが、１９９６年に規制緩和を意図した新保険業法が施行されたことにより、諸問題を乗り越えて、２００１年７月に生命保険業と損害保険業の相互参入が解禁されました。これにより第三分野の販売は自由化され、現在における生命保険の形となっています。