生命保険に関連する言葉、たくさんあるんですねぇ。

わかっていそうでわかっていない言葉もたくさんあります。

少し整理してみましょうか。

（あ行）

一時払い：保障期間全部の保険料を一度に払い込む方法。

医療保険：病気や怪我で入院や手術をした場合に給付金が支払われる保険。

受取人　保険金・給付金・年金などを受け取る人。

（か行）

介護特約：被保険者が所定の介護状態に当たる場合、年金や給付金が支払われる特約のことです。

買増：配当金を一時払いの保険料に当てて、保険を買い増す方法。

解約：保険の契約を解消すること。

解約返戻金：保険を解約したときに返還されるお金。

ガン入院特約：ガンで入院した場合に入院給付金を受け取れる特約。

ガン保険：ガンで入院したり、手術した場合に給付金を受け取れる保険。

給付金　被保険者が入院や手術をした時などに生命保険会社から受取人に支払われるお金。

契約者貸付：解約払戻金の範囲内で資金を貸し付ける制度。

契約日：保険を契約した基準日。

減額：将来受け取るべき保険の額を減らして、支払う保険料を少なくする方法。

更新：保険が満了した時に、それまでと同じ保障内容、保険金額での保障を継続するシステム。

告知義務：保険を契約するときに、被保険者の病歴などの事実を申し出る義務。

個人年金保険：老後のための貯蓄が目的の保険。年金方式で受け取れる。

（さ行）

災害死亡保険金：被保険者が不慮の事故によって死亡した場合に支払われる保険金。

災害入院特約：事故や災害によって入院した場合に給付金が支払われる特約。

財形保険：財形制度に基づいて利用できる生命保険。

疾病入院特約：一定期間以上、疾病で入院した時に給付金が支払われる特約。

終身払い込み：亡くなるまで保険料を払い込むシステム。

収入保障保険：遺族が、毎年、もしくは毎月、決められた額を受け取れる保険。

主契約：生命保険の基本となる部分。

生命保険料控除：生命保険料や個人年金保険料を支払った場合、受けることができる所得控除のこと。

（た行）

団体保険：会社や団体の一員として、その会社や団体を通して契約する保険。

貯蓄保険：貯蓄性の高い保険。

通院特約：疾病や怪我で入院した後、その疾病や怪我で通院した時に給付金を受け取れる特約。

定期保険：保障期間が限定された、掛け捨て型の保険。

特約：保障内容を充実させるために、主契約に付加する保険のこと。

（な行）

・入院給付金：疾病により継続して入院した時に支払われる給付金。

年払い：一年に1回、まとめて保険料を支払う方法。

（は行）

配当金：加入者が生命保険に支払った保険料を、保険会社が運用してでた利益などによる分配金。

被保険者：被その人の生死・病気・ケガなどが保険の対象となっている人。

変額保険：生命保険会社の運用実績に基づき、保険金や解約返戻金などが変額する保険。

保険期間：保障が継続する期間。

保険金　被保険者が死亡や高度障害になった時、または満期まで生存した時に生命保険会社が支払うお金。

保険契約者　生命保険会社と保険契約を結んだ人。契約上のさまざまな権利や義務がある。

保険料　生命保険会社に契約者が払い込むお金のこと。

（ま行）

無選択型保険：医師の審査や告知を必要とせずに、誰でも入れる保険のこと。

免責事由：保険契約に基づいて、保険金が支払われないとされる事由のこと。

（や行）

約款：保険の契約に定めれれている条項で、契約内容を明確にするもの。

養老保険：被保険者が保障期間内に死亡した場合は死亡保険金が支払われるが、満期時まで生存している場合は満期保険金が支払われる、貯蓄性の高い保険。

（ら行）

利率変動型保険：契約時や見直し時期に制定された予定利率を次の見直し時期まで適用する利率変動型保険。一般的に予定利率には最低保障があります。

（わ行）

生命保険に関する疑問とそれに関する回答をご紹介します。

Q：健康上の問題は、生命保険に加入する時に加入できない要因になりますか？

A：もちろん、正確に告知しなければいけません。

健康状態や過去の病歴次第では加入できないこともあるようです。

かと言って告知しないことは、上記に述べたように、許されることではありません。

ただし、症状の程度により、加入できる場合も、もちろんあります。

例えば、すでに完治して一定年数経っている場合や、治療の必要のない症状である場合です。

また、医療特約を付ける場合、「特定部位不担保」と言う条件を付ければ、生命保険自体には加入できる場合もあります。

最近では、病歴があっても入れる保険や、告知が不要な保険を取り扱っている保険会社もあるようです。

あきらめず、生命保険会社に相談してみることをお勧めします。

Q：うっかり病気の告知をし忘れてしまいました。どうなりますか。

A：生命保険の契約をする時、被保険者は現在の健康状態、過去の病歴について告知する義務があります。

もし、告知した内容に偽りがあったり、過失等で告知しなかった場合は、告知義務違反になります。

実際に給付金や保険金を請求した場合の保険会社の調査力はすごいです。

病院に問い合わせたり、聞き込みしたりして徹底的に調べます。

ですので、契約時に告知する際は、正確に行うべきですね。

Q：医師の診査や告知が必要ない生命保険とはどんなものですか。

A：「無選択型」と言う保険です。

「終身保険」の場合・・・契約後、一定期間内に疾病により死亡した場合、それまでに払い込んだ保険料の相当分が支払われるそうです。災害死亡の場合はこの限りではなく、契約当初から支払われる場合がほとんどです。

医療特約は付けることはできません。

また、加入できる年齢も比較的高めに設定したあります。

「医療保険」の場合・・・契約後一定期間内に疾病で入院や手術をした場合、入院給付金や手術給付金は支払われません。加入できる年齢が比較的高い、入院給付支払い限度日数が短いなど、いくつかの制約もあるようです。

Q：保険料を払い忘れた場合、どうなりますか。

A：保険料を金融機関に入金しておくのをうっかりしちゃうこと、ありますよね。

でも、大丈夫。契約した支払い方法（月払い、半年払い、年払いなど）によって、猶予期間があります。

ただし、決して長い猶予期間ではないので注意してくださいね。

月払いの場合・・・多くの人はこの方法なのではないでしょうか。

引き落としされなかった場合、翌月2ヶ月分一緒に引き落とされます。

それでも引き落としができなかった場合、その月の最後の日までに保険料の支払いをしなくてはいけません。もしそれでも支払いができなかった場合、保険の契約は失効してしまいます。

半年・年払いの場合・・・支払い月の翌々月の支払い相当日までとしている場合が多いようです。

いずれにしろ、引き落としできなかった場合は、できるだけ速やかに入金したほうがいいようですね。

Q：リストラで保険料を支払えなくなってしまいました。解約するしかないのでしょうか。

A：失業や何らかの事情で保険料が一時的に支払えなくなった時、加入している保険に解約返戻金がある場合に限り、「自動振替貸付制度」という制度があります。

これは、解約返戻金の金額内で自動的に保険料を立て替えるシステムです。

もちろん貸付利息がかかります。

このようなシステムが適用されない保険である場合、保証の減額など、保険の見直しも必要でしょう。

Q：保険の契約が失効してしまった場合、再び契約をもとに戻すことはできますか。

A：はい、できます。

ただし、あくまで契約が失効した場合で、解約した場合ではありません。

解約した場合はもとに戻すことはできません。

最初に契約した時と同じように、告知や医師の診査を受けなければなりませんが、それに通り、また一定期間内であれば、もとに戻せます。

もちろん、失効していた時の保険料は払い込まなくてはいけません。

この制度は、そのまま「復活」制度と呼ばれています。

Q：生命保険にクーリングオフは適用されますか。

A：クーリングオフは、消費者が一方的に契約を解除できるシステムです。

生命保険にもこのシステムは適用されます。

契約を申し込んだ日、または1回目の保険料を支払日から、その日を含めて8日以内です。

クーリングオフは必ず書面で行ってください。

Q：生命保険が破綻してしまったら、どうなりますか。

A：「生命保険契約者保護機構」と言う契約者を保護してくれる機構があります。

生命保険会社が破綻してしまったら、その契約を引き継ぐ救済保険会社に対し、資金援助を行ってくれます。

破綻後も契約を継続することができます。

しかし、この救済保険会社が現れない場合、「生命保険契約者保護機構」か、「生命保険契約者保護機構」が設立する承継保険会社によって継続できます。

Q：給付金や保険金が受け取れない場合がありますか。

A：はい、あります。

「免責事由」というものがあり、それに当てはまる場合、給付金や保険金が受け取れないことがあります。

内容は生命保険会社によって異なりますので、問い合わせるといいでしょう。

はっきり言えることは、告知内容が事実と違う場合、保険料の未払いなどで、契約自体が失効してしまった場合は、もちろん受け取れないと言うことです。

当然と言えば、当然ですね。

今までで一番、私が保険選びに一生懸命取り組んだのは、結婚して2、3年たった頃でした。

結婚してすぐの頃、主人の叔母の知人がセールスレディだったことがあり、叔母に勧められるまま、主人は高額保障の保険に入りました。

叔母にしてみれば、かわいがっていた主人に良かれと思ってのことだったのでしょうが、30歳そこそこで、普通のサラリーマンである主人に死亡保障5000万円は少し高額でした。

でも当時は、あまり深く考えず、言われるまま、「それくらいはあったほうがいいのかな」なんて思い、加入しました。

ところが20万円ほどのお給料で、主人の分だけでも2万5千円ほどかかる保険料は、徐々に、負担になってきました。

主人の生命保険以外にも、私の生命保険、自動車保険、火災保険など加えると、保険だけで相当の額になります。俗に言う、保険貧乏ってやつですね。

そこで、私は保険の見直しを見当することにしました。

と言っても、保険に関して何の知識もありませんでした。

ただ、保険は掛け方によっては損をすると言う事だけは、頭のどこかに引っかかっていました。

そこで、さっそく本屋に出向き、保険に関するマニュアル本を買ってきました。

そこには、保険の種類や共済に至るまで、知らなかったことがいっぱい書いてありました。

私が無知だったことを一番思い知らされたのが、「定期付終身保険」についてです。

こんなに高額支払っているんだから、保障は一生涯続くと思っていたのです。

マニュアル本を見ながら、以前もらっていた保険設計書をじっくり見てみたのです。

すると、主人が60歳になった途端、保障内容がガクンと落ちることが分かりました。

しかも、5000万円の保障のうち、終身部分はわずか150万円ほど。

それまで掛けなければいけない高額の保険料も、その時点でほとんど掛け捨てに終わることもわかり、愕然としたのを覚えています。

それなのに、ある一定期間過ぎると、保険料が上がってしまうこともわかりました。

こんな高額の保険料が掛け捨てていいのか、何年か経っていきなり保険料が上がった時、子供がいたらその保険料は支払えるのか、60歳からの保障はこのままでいいのか、なんていろいろ考えさせられる点が浮かんできました。

主人に相談したら、「たとえ叔母の紹介でも、保険料を支払うのは自分達なのだから、私がいいと思うものにかけ替えていいよ」、と言ってくれました。

さっそく、本格的な見直しを始めました。

かけ替えることで、今までの掛け金がほとんど無駄になることはわかっていましたが、このままずるずる続けるよりも、まだ取り返しが付くと思いました。

最初に検討したのは、保険の種類です。

死亡保障ももちろん大事ですが、それよりも今は、病気や事故で入院することになった場合、どうするかと言うことの方が切実な気がしました。

病気や事故で入院することになったら、毎日の生活費に当てるくらいの入院給付金が必要だと考えたのです。

そこで、死亡保険は減額して2000万円にし、その分1万円5千円だった入院給付金を2万円にしました。

それから、掛け捨ては何だか寂しい気がしたので、終身保険部分を多めに設定することにしました。

疾病特約も付けて、トータルすると、保険料自体は大幅に減額されるわけではありませんでしたが、掛け捨て部分が少ないことを考えると満足でした。

マニュアル本を読みながら、いろんな保険会社も比較しました。

そうしてサービスや評価など、自分が一番納得できる保険会社に見積りを依頼することにしました。

営業所に出向き、自分が生命保険について勉強したことを頭に置きながら、疑問や不安、あらゆることを質問し、確認しました。

私の真剣な姿勢に、営業の方も「良く勉強されてますねぇ。」と感心した様子で、上司の方も一緒に、私が納得いくようなプランを考えてくれました。

主人と一緒に最終の打ち合わせを終え、新しい生命保険に加入が確認できた時点で、それまで加入していた生命保険を解約しました。

微々たる解約払戻金がもらえるはずだったのですが、なかなか振り込んでもらえず、やっぱりそこの生命保険を解約してよかったと改めて思ったのを覚えています。

自分が何日もかけて、必死で勉強し、納得するまで話を聞いて入った今度の生命保険。

とても愛着があり、もちろん今も加入したままです。

自分達の生活をサポートしてくれる、心強い味方である生命保険。

人に言われるままに、内容もあまり確認せずに入ったり、無理して入ったりすると、味方が味方でなくなります。

自分で納得するまで、調べたり、人に話を聞いたりしながら、とことん理解してから入ることが大切だと、経験を通して心から思いました。

それが生命保険を味方に付けるコツですよ！

見積もりを請求したはいいけれど、やたら細かく書いてあって、少しわかりづらいですよね。

保険の見積り書と保険設計書は同じようなものです。

どんなところをチェックしながら見るべきかを書いてみたいと思います。

・自分や家族の目的に合った保険なのかどうか。

　「死亡保険」、「生存保険」、「生死混合保険」など、生命保険の種類はいくつかあります。

また、「死亡保険」だけでも、終身保険、定期保険、定期付終身保険とタイプが分かれますよね。

「とにかく今は、生活するので精一杯、保険料を安く抑えてできるだけ大きな保障が欲しい。」そんな場合は、定期、定期付終身保険がいいかもしれません。

「また、多少掛け金は高くても、死ぬまで保障が続き、貯蓄性の高い終身保険に手堅く入りたい。」と言う方もいらっしゃるでしょう。

子供の成長に合わせて、教育資金がかかりそうな時に、生存給付金をもらえるタイプがいい方もいらっしゃるでしょう。

自分が求める保険の形に合っているのか、家族の目的に合っているのかはちゃんと確認しておきましょう。

・死亡保険金はいくらなのか。

死亡した時、家族にいくら残せるのかは、とても大事なポイントです。

夫婦2人だけか、子供がいる場合、何人いるのかによっても違ってくるでしょう。

病気のときはいくらなのか、事故の場合はどうなのかもチェックしておきましょう。

保険によっては、交通事故以外の不慮の事故の場合、交通事故に比べて死亡保険金が少ない場合もありますので注意して、事由ごとの保険金を確認しておきます。

また「生活保障特約」が付いた保険の場合、死んだ後に一定期間、年金を受け取れます。

自分が希望する場合は、それが付いているかどうかも確認しておきましょう。

・入院給付金は疾病、事故でそれぞれいくらなのか。疾病入院特約は付いているのか。内容はどのようなものか。

自分が入院して、勤務できなくなった場合、1日どれくらいの生活費が要るのかを算出します。

そうすると、1日どの程度の入院給付金が必要か見えてきます。

疾病、事故と、それぞれの場合の入院給付金を確認しておきます。

「疾病入院特約」を付けた場合、特約を結んだ特定の病気にかかると、基本の入院給付金に加えて特約の分の金額が追加されます。特約に含まれる疾病、含まれない疾病がありますので、実際病気にかかった時、その病気は特約に含まれていない、ということがないようにしっかり確認しておきましょう。

・入院給付金は入院何日目から支払われるのか（免責期間はどれくらいか）。また最大何日まで給付されるのか。

入院給付金は免責期間があります。免責の期間の給付金は支払われませんので、注意が必要です。

5日目から給付される場合、免責期間は4日と言うことになりますね。

最近では入院1日目から給付される保険もあります。ただしその場合、免責がある場合よりも保険料が高い傾向にあります。

日帰りの入院でも給付金が出る保険と出ない保険がありますので、そのあたりも注意が必要ですね。

また、入院1回に対して、最大何日まで給付金が出るのかもチェックしておかなくてはいけません。

やはり、保険料の高い、安いによって、支払い限度日数も違ってきます。もちろん長いと割高になりますし、短いと割安になります。

・保障はいつまで続くのか。

終身保険は、一生涯、死ぬまで保障が続きます。定期保険は一定期間のみの保障になりますし、定期付終身保険は一生涯続く終身保険に、一定期間の保障を付加した保険です。

終身保険は、一生涯保障が続くわけですが、その保証内容も一生同じ保障が続きます。

定期保険は契約期間が切れると、保障もなくなります。

定期付終身保険に関しては、定期保障の期間が過ぎれば、終身保険の保障だけになりますので保障内容が減額されます。

以上の点を踏まえて、保障がいつまで続くのかを確認しておきます。

・保険料は何歳まで支払わなくてはいけないのか。

上記の5でも触れましたが、定期付終身保険など、一定期間を過ぎると、定期分の保障内容が減額されますので、それ以降も同じ保障を確保したいなら、保険料を追加しなくてはいけません。その時点で自分の年齢がどれくらいなのか、仕事をしているのか、支払い能力があるのか、などについても考慮しなくてはいけません。

保険料を何歳まで支払うか、自分の将来設計と照らし合わせて検討しなくてはいけませんね。

要チェックです。

・生存給付金は付いているのか。

生命保険によっては、10年、20年と、生存給付金が付いているものがあります。

教育資金など、その時々で資金が必要になる場合にはとてもありがたいシステムです。

ただし、掛け金はその若干分割り増しになるでしょう。

解約した場合、払戻金があるのか。またいくらなのか。満期返戻金はあるのか。

保険料が掛け捨てになるのか、解約した時、払戻金があるのかをチェックします。

また保障期間が満了になった時に満期返戻金がもらえるのか、確認しておきます。

もちろん、保険によって、払戻金や満期返戻金がないものがあります。

終身保険や養老保険には、解約返戻金があります。

・保険料はいくらなのか。

最後に保険料について、家計を圧迫しない金額であることが望まれます。

保険料を支払うために、家計を圧迫しては、結果的に保険を続けることが難しくなります。

家計と相談し、無理のない金額にすることが一番です。

例えば60歳までの払い込みが終わるようにするとか、働き盛りの時に少しでも多く払い込めるようにするとか、自分のライフスタイルに合った保険料であることが大事ですね。

見積りや保険設計書が手元に届いたら、まず、そのあたりもチェックしてみてくださいね。